Übersicht der Beitragserhöhungen in der PKV zum 01.01.2018
Die Private Krankenversicherung (PKV) ist aufgrund der Beitragsanpassungen zum 01.01.2018 wieder in aller Munde.
Einige Versicherer erhöhen ihre Tarife deutlich (AXA Vollversicherung + 20%, W&W Pflegetagegeld +25%), andere weniger.
Wir erläutern Ihnen auf dieser Seite die Ursachen.
Inhaltsübersicht
1. Nach der Beitragserhöhung: Was sind Ihre Alternativen?
Tarifwechsel oder PKV-Wechsel
Nachdem die Mehrzahl der Privaten Krankenversicherungen die Beitragserhöhungen zum 01.01.2018 bekannt gegeben haben, stellt sich die Frage nach den möglichen Alternativen. Dabei sind folgende Konstellationen zu unterscheiden:
a. Ohne Wechsel des Versicherers
d.h. der Wechsel des Tarifs bzw. Änderungen der Leistungen erfolgt innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens, z.B.:
- Änderung der Selbstbeteiligung (SB)
- Änderung des Tarifs: Leistungen reduzieren
- Tarifwechsel nach § 204 VVG innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens
- Wechsel in den Standardtarif innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens
- Wechsel in den Basistarif innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens
b. Wechsel des Versicherers
d.h. ein Wechsel des Anbieters bzw. des privaten Krankenversicherers ist nur zu empfehlen für:
c. Rückkehr in die GKV
die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist vor dem 55. Lebensjahr nur möglich bei einem Eintritt der Versicherungspflicht.
Ab dem 55. Lebensjahr tritt i. d. R. keine Versicherungspflicht ein, wenn Sie in den letzten fünf Jahren vor der Versicherungspflicht nicht gesetzlich versichert waren. Hier empfiehlt sich die Expertise eines Fachanwalts.
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2. Überprüfung Versicherungsschutz
► Sie sind unzufrieden mit Ihrer PKV?
► Haben auch Sie eine Beitragserhöhung zum 01.01.2018 erhalten?
► Der PKV-Vertrag wurde nach dem 21.12.2012 abgeschlossen?
Gerne überprüfen wir für Sie, ob ein Wechsel Vorteile für Sie bringt.
Für eine Tarifanalyse senden Sie uns bitte (Fax/ E-Mail) eine Kopie des aktuellen Versicherungsscheins mit den folgenden Angaben:
- alle versicherten Personen inkl. Geburtsdaten
- der zu zahlende Monatsbeitrag je Person
- der zu zahlende Monatsbeitrag insgesamt
- der ursprüngliche Vertragsbeginn
Bitte vervollständigen Sie das nachfolgende Kontaktformular:
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3. Gründe für Beitragsanpassung (BAP) zum 01.01.2018
Die Ursachen für die Verwerfungen sind aktuell auf zwei Gründe zurückzuführen:
a. Auslösendes Moment
In der Vergangenheit waren eigentlich erforderliche Beitragserhöhungen nicht zulässig, da das sog. auslösende Moment für eine Beitragsanpassung noch nicht erreicht wurde. Jeder private Krankenversicherer bestimmt über die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) selbst, wann er eine Beitragsanpassung vornimmt. Der Versicherer legt somit das auslösende Moment einer Beitragsanpassung in den AVB selbst fest, d.h. als welcher prozentualen Abweichung der kalkulierten von den tatsächlichen Kosten er eine Beitragsanpassung in Abstimmung mit dem Treuhänder für notwendig erachtet. Einige Versicherer legen hier eine Abweichung von 5 Prozent zugrunde, andere bei 7,5 Prozent, manche erst bei 10 Prozent.
Beispiel:
Wenn ein privater Krankenversicherer als auslösendes Moment für eine Beitragsanpassung eine Abweichung von 7,5 Prozent zugrunde legt, so kann er im jeweiligen Tarif keine Beitragsanpassung durchführen, wenn die tatsächlichen Kosten "nur" um 6 Prozent über den kalkulierten Kosten liegen. Die logische Folge daraus ist, dass die nächste Beitragsanpassung zu einem späteren Zeitpunkt daher umso höher ausfällt.
b. Niedrigzinsen
Auf der anderen Seite fordert die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank ihren Tribut: die meisten Unisex-Tarife sind noch mit einem Rechnungszins von 2,75 % kalkuliert (alte Bisextarife können einen Rechnungszins von bis zu 3,5 % aufweisen).
Das Problem:
Je höher der hinterlegte Rechnungszins ist, desto billiger ist der zu zahlende Tarifbeitrag – anders ausgedrückt: Wird der Rechnungszins in der Kalkulation gesenkt, steigen unweigerlich die Beiträge.
Aber: Niedrigzinsen stellen für sich allein betrachtet keinen Grund für eine Beitragserhöhung dar – Versicherer müssen warten bis auch die Kosten steigen (siehe auslösendes Moment).
Die Grafik der Halleschen Krankenversicherung verdeutlicht die Unterschiede der Kalkulation bei einem abweichenden Rechnungszins:
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4. Übersicht der Beitragsanpassung für Neukunden in ausgewählten Tarifen der PKV
Stand: 20.12.2017
Versicherer |
Beitrag 2017 |
Beitrag 2018 |
Differenz
(absolut) |
Differenz
(prozentual) |
Rechnungszins
2018 (2017) |
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in Euro |
in Euro |
in Euro |
in Prozent |
in % |
Allianz |
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AktiMed Best 90 |
628,62 € |
683,77 € |
+ 55,15 € |
+ 8,77 % |
2,75 (2,75) |
AktiMed Plus 100 |
551,34 € |
542,36 € |
- 8,98 € |
- 1,63 % |
2,75 (2,75) |
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PZTB03
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
25,05 € |
24,00 € |
- 1,05 € |
- 4,19 % |
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Alte Oldenburger |
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A80-K20-K/S-Z100/80 |
580,09 € |
594,75 € |
+ 14,66 € |
+ 2,53 % |
|
A90-K20-K/S-Z100/80 |
627,20 € |
651,20 € |
+ 24,00 € |
+ 3,83 % |
|
A112-K20-K/S-Z100/80 |
532,28 € |
576,60 € |
+ 44,32 € |
+ 8,33 % |
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Arag |
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210-220-529 |
731,92 € |
782,11 € |
+ 50,19 € |
+ 6,86 % |
2,61 (2,75) |
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AXA |
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Vital-300U-Prem-Zahn-U |
498,72 € |
617,17 € |
+ 118,45 € |
+ 23,75 % |
|
Vital-900U-Prem-Zahn-U |
510,65 € |
526,90 € |
+ 16,25 € |
+ 3,18 % |
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Barmenia |
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einsAexpert1+ |
620,40 € |
675,85 € |
+ 55,45 € |
+ 8,94 % |
2,75 (2,75) |
einsAexpert3+ |
527,31 € |
582,86 € |
+ 55,55 € |
+ 10,53 % |
2,75 (2,75) |
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BBKK |
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GesundheitsComfort 300 |
534,24 € |
588,00 € |
+ 53,76 € |
+10,06 % |
k.A. |
GesundheitsComfort 900 |
446,41 € |
446,41 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
Pflege Premium+
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
35,20 € |
35,20 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
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Deutscher Ring |
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comfort+ |
584,40 € |
623,09 € |
+ 38,69 € |
+ 6,62 % |
2,75 (2,75) |
|
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|
PflegeTop
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
21,55 € |
21,55 € |
+0,00 € |
+ 0,00 % |
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|
DKV |
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BMK0-BMKD-BMZ1 |
617,89 € |
617,89 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
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|
|
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|
PTG
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
27,20 € |
27,20 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
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|
Hallesche |
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|
NK Bonus, URZ |
564,49 € |
585,99 € |
+ 21,50 € |
+ 3,81 % |
2,50 (2,50) |
NK 2, URZ |
510,37 € |
529,22 € |
+ 18,85 € |
+ 3,69 % |
2,50 (2,50) |
NK1, URZ |
400,80 € |
430,41 € |
+ 29,61 € |
+ 7,39 % |
2,50 (2,50) |
|
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|
OLGAflex
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
29,50 € |
29,50 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
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|
HanseMerkur |
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|
KVT1000-PSV |
417,33 € |
417,33 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
|
Beitragsgarantie bis 31.12.2018 |
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HUK-Coburg |
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BAP voraussichtlich 03.2018 |
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INTER |
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|
QMP300 |
599,89 € |
633,28 € |
+ 33,39 € |
+ 5,57 % |
k.A. |
QMP600 |
522,47 € |
539,22 € |
+ 16,75 € |
+ 3,21 % |
k.A. |
QMP1200 |
454,41 € |
483,04 € |
+ 28,63 € |
+ 6,30 % |
k.A. |
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|
R+V |
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|
TN0U |
682,35 € |
725,83 € |
+ 43,48 € |
+ 6,37 % |
k.A. |
TN1U |
615,84 € |
625,08 € |
+ 9,24 € |
+ 1,50 % |
k.A. |
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|
PKU
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
23,90 € |
25,80 € |
+1,90 € |
+7,95 % |
k.A. |
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|
SDK |
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|
AM10-S1-Z9 |
769,31 € |
769,31 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
2,00 (2,00) |
AM12-S1-Z9 |
642,97 € |
642,97 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
2,00 (2,00) |
AM31-S1-Z8 |
511,65 € |
511,65 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
2,00 (2,00) |
Beitragsgarantie bis 31.12.2018 |
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|
Signal |
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|
Exklusiv-Plus 0 |
585,83 € |
585,83 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
2,75 (2,75) |
Exklusiv-Plus 2 |
522,59 € |
522,59 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
2,75 (2,75) |
|
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|
|
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|
PflegeTop
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
21,55 € |
21,55 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
|
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|
UKV |
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|
GesundheitsComfort 300 |
534,24 € |
588,00 € |
+ 53,76 € |
+10,06 % |
k.A. |
GesundheitsComfort 900 |
446,41 € |
446,41 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
|
|
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|
Pflege Premium+
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
35,20 € |
35,20 € |
+ 0,00 € |
+ 0,00 % |
k.A. |
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|
Württembergische |
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GU300 |
478,92 € |
505,08 € |
+ 26,16 € |
+ 5,46 % |
k.A. |
GU600 |
339,69 € |
364,92 € |
+ 25,23 € |
+ 7,43 % |
k.A. |
GU1200 |
308,96 € |
332,40 € |
+ 23,44 € |
+ 7,59 % |
k.A. |
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|
PTPU
Pflegetagegeld - Satz 50 € |
23,00 € |
29,00 € |
+ 6,00 € |
+ 26,09 % |
k.A. |
Hinweise
(1) Die hier gezeigten Einzel-Beiträge gelten jeweils für 30-jährige Personen sind sog. Neugeschäftsbeiträge – d.h. zu zahlende Beiträge bei einem Neueintritt in die PKV zum 01.01.2017 bzw. zum 01.01.2018 inkl. den gesetzlich vorgeschriebenen Beitragszuschlag in Höhe von 10 Prozent, die Pflegepflichtversicherung sowie ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag in Höhe von 100 € / Tag (3.000 Euro / Monat).
(2) Um eine verlässliche Aussage über die Beitragsentwicklung treffen zu können sind folgende Überlegungen zu berücksichtigen:
- Wieviele Jahre liegt die letzte Beitragserhöhung zurück?
- Welcher Rechnungszins liegt den Tarifen aktuell (und in der Vergangenheit) zugrunde?
(3) Diese Übersicht der Beitragserhöhungen ist nicht für Bestandskunden der PKV.
(4) Bitte beachten Sie die neuen Kündigungsfristen von 2 Monaten bei einer Beitragserhöhung oder Leistungsverminderung (§ 205 Abs. 4 VVG).
Alle Daten wurden sorgfältig recherchiert und überprüft. Das VersicherungsWiki e.K. übernimmt keine Gewähr für die Aktualität, Korrektheit und Vollständigkeit der Informationen. Verbindlich sind ausschliesslich die jeweils aktuellen Allg. Versicherungsbedingungen (AVB) in Verbindung mit den gültigen Tarifbedingungen. Verbindliche Angebote sind bei den jeweiligen Versicherern oder dem Internetportal PKV-Wiki anzufordern.